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女大學生被裸貸逼死 金融業需要一次真正的反腐!

2017-04-18 15:36

廈門某大二女生如夢(化名) ,因卷入校園貸,不堪還債壓力和催債電話騷擾,自覺無顏面對父母,選擇了自殺。

4月10日晚上11時35分,如夢用微信給她爸爸發去生前最后一段話。她說,“爸爸,其實我真的好愛好愛你啊,從小到大,我做了那么多錯事,你都原諒我了,可是這一次,我真的覺得很累啊。”

“原諒我這個不孝女,最后一次任性吧!一直在你面前丟臉,很糟糕。”如夢說,“還沒來得及賺錢好好孝順你們,如果有下輩子,爸爸我再全部還給你。對不起,爸爸。千萬照顧好爺爺奶奶。”據熊先生介紹,女兒也給小兒子發去信息,希望弟弟照顧好爸媽和爺爺奶奶。

這番絕筆信可以看出,如夢是一個懂事孝順的孩子,她方方面面都考慮到了,對家里的每一個人都有交代。一個大二的學生,未來有無限的可能,卻最終被校園裸貸引上了不歸路,這樣一起人間慘劇,對她父母來說,該有多么悲痛。

據統計,如夢卷入至少5個校園貸平臺,包括今借到、閃銀、現金貸、快樂花吧、現金卡等。其中,僅僅今借到一個平臺,就涉及欠款57萬多元,至今還有5萬多元沒還。其他平臺還沒有提供數據。沒有人知道如夢到底欠了多少錢,還有多少錢沒有還。

如夢自身有很大的責任,不管怎么樣,都不要去借這種打著校園貸名義的高利貸啊!一個剛剛成年的女大學生,對事物應當形成自己的獨立判斷,一件事情是好是壞,是否應當介入,都必須要有自己的主見。然而,我們的教育可以教會孩子奧數,卻教不會孩子如何應對社會上形形色色的陷阱,以及如何根據自身的實際情況進行消費。

校園貸在推廣業務的時候,自然是把一根稻草說成金條,輕輕松松解決消費問題。許多虛榮心強的大學生,年齡上雖然已經成人,心理上卻未成年,根本無法分清誘惑背后的危險。在自身沒有償還能力的前提下,如夢在諸多校園貸平臺上借了這么多的錢,并且拍下手持身份證的裸照,作為貸款依據。

僅僅今借到一個平臺,她就借款257筆。同學們講,她平時生活并沒有什么高消費,這樣的巨款是如何欠下的?是否存在高利貸陷阱?在利滾利的情況下,只要還差一分錢,都會按照全部借款的利息進行計算。是否也是這樣?之前也爆出過類似情況,只借了幾千塊,要還幾十萬。

欠錢還錢,固然是天經地義。但經濟活動,同樣也應該流淌著道德的血液,所以才會有“君子愛財,取之有道”的古訓。在這起悲劇面前,校園裸貸有著不可推卸的責任。需要明確的兩點是:第一,年化利率超過36%為非法高利貸,不受國家法律保護,借款人有權不還;第二,拍攝裸照上傳用于貸款,違反掃黃打非相關法律,債權人用裸照要挾借款人還錢,同樣屬于違法。

之前已有多家媒體報道,當實在還不上錢的時候,有些裸貸平臺就會變成介紹賣淫的媒介,用肉體來償還。這種方式,已經明顯違背民法精神中的公序良俗原則,哪怕國家法律沒有明確規定,但也不應當獲得法律的默許。

用裸照來脅迫女大學生,將裸照發給家人、貼到社會上去,已經涉嫌侵犯公民基本人身權益。欠錢不還的人,依然還是人,還有著最基本的人身、人格權利,非經法律制裁,不得受到剝奪。校園貸,尤其是校園裸貸,是打著p2p金融創新的名義出現的。在p2p平臺上,可以實現比銀行更加方便快捷的借款,從而調動社會剩余資本,用于生產和消費。既然是貸款,基本的邏輯還是要遵守的:第一,必須驗證貸款對象的金融信用;第二,要看貸款對象有沒有償還能力;第三,貸款人應當提供有一定價值的抵押物。裸照涉嫌違法,并非市場公認的抵押物,不在抵押之列。

所以,校園裸貸并非正常意義上的消費貸款。對于一個大學生來說,其主要任務是學習,而不是打工掙錢,因此并不屬于有償還能力的群體。對于正常的信貸業來說,大學生群體并不是正常消費貸款的有效用戶。打著金融創新的旗號,僅僅一張裸照,就可以貸款的平臺,放貸人要的,實際上不是本金,而是遠超國家正常法律規定的高額利息。

明知沒有償還能力,還把錢貸給他,這種做法是缺乏道德的行為。盲人騎瞎馬,夜半臨深池。眼睜睜看著一個人滑向深淵,卻沒有人阻止和提醒,則是犯罪。我們有一千一萬個理由支持利率市場化和金融創新,但沒有一個理由在不審核貸款人信用,不考察償還能力,不要求提供抵押的情況下向沒有償還能力的人貸款。監管部門銀監會去哪兒了?銀監會在近日發布了《關于銀行業風險防控工作的指導意見》,要求重點做好校園貸的清理整頓,禁止向未滿十八歲的在校大學生提供網貸服務。但是,考慮到18歲上大學本來就是普遍現象,這個規定幾乎等于說了白說,實際的執行效果并不到位。

借了錢當然是要還的,社會富余的資本進入信貸業也是正常的經濟行為。但我們不能讓金融領域成為一個充滿社會達爾文主義的叢林,那些誤入其間的女大學生們,即使是個人有錯,監管也難辭其咎。校園貸過高的利率,過低的門檻,給許許多多的家庭帶來了實質性的傷害。

校園貸行業如果規范倒也罷了,可實際上卻處于“無準入門檻、無行業標準、無正規監管”的狀態,只要有擔保能力的金融公司都能做大學生貸款,而且貸款條例和社會私貸一樣。他們有的是辦法突破36%的國家最高年化利率上限。P2P平臺應當由銀監會來監管,但卻沒有相關的細則,監管和處罰條例仍然接近空白。

據調查,從2006年國內開始出現P2P,至2016年3月,十年時間我國P2P平臺總量達到4127家,這還僅僅是合法的。其中停業、跑路、提現困難和經偵介入的問題平臺1778家,占總量的43.1%。在這期間,美國僅僅發展了60多家P2P平臺。p2p在中國,成了金融創新的政績!

還記得美國的次貸危機嗎?金融機構同樣積極向沒有償還能力的人貸款,最終層層抵押,層層加碼,層層擔保,導致有史以來最為嚴重的金融危機,其影響至今尚未過去。人們總結當時的教訓,其中之一就是“金融工具的過度創新”。任何時候,金融行業都應當把風險放在第一位,這種風險不僅僅是金融上的,還包括維護社會公序良俗以及道德底線。

校園貸用裸照的方式向沒有辨別能力,沒有償還能力的大學生拓展業務,就跟美國的次級貸一樣,無論從風險還是道德上,都是不可取的,必須立即叫停。學生真的那么缺錢嗎?學校有著許多官方渠道,給生活真正有困難的學生提供資助。但凡校園貸涉及的學生,大多都因為遠超生活所需的消費,是不應當支持的。前些年取消學生信用卡,也是出于這個目的。

校園貸亂象凸顯的,是金融領域需要來一次真正的反腐風暴。繼保監會主席項俊波上周被揭露檢查后,銀監會主席助理楊家才被曝失聯,從4月10日起不再分管銀監會有關工作,也不在銀監會辦公樓上班。

楊家才原本分管非銀金融機構,非銀機構指的是除銀行以外的,受銀監會監管的金融機構,包括信托公司、證券公司、保險公司、互聯網金融等。當年正是他提交了關于互聯網兼容監管的建議,并獲準批示,隨后2013年12月,國務院頒布的107號文確定,P2P網絡信貸,由銀監會負責監管,負責人就是楊家才。他也曾在一次考察中,大贊“互聯網+消費+金融”的創新。

在失聯前的4月7日,楊家才還出席了銀監會例行發布會,他在會上表示:“今年是‘強監管’的一年,也是強化監管問責的一年。將動員全國金融機構,集中整治市場亂象,查找問題。”

在這次發布會上,楊家才還強調,加強創新業務制度建設和風險管理,將各類創新業務納入全面風險管理體系,確保業務發展狀況與風險管理能力想匹配。話音未落,他就“呵呵”了。依靠這樣的“兩面人”搞監管,靠譜嗎?

看來,金融領域的反腐風暴,才剛剛開始。

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